香港虛擬銀行（數字銀行）是什麼？8 間比較：哪些能開公司戶口、條件與收費
香港虛擬銀行已改稱「數字銀行」。按金管局名單比較 8 間：眾安、大象（原天星）、富融、理慧、平安數字銀行、螞蟻 6 間可開公司戶口，Mox、匯立不設。附開戶條件、收費、存款保障與安全問題。
本文要點
- 金管局 2024 年把「虛擬銀行」改稱「數字銀行」，它們是持牌銀行，須遵守與傳統銀行同一套監管規定
- 金管局開戶資料頁列出 8 間數字銀行：6 間提供公司戶口，Mox 和匯立銀行（WeLab）公司戶口「不適用」
- 條件各不相同：大象簡易戶口和理慧要求單層架構，富融、理慧要求相關人士持香港或內地身份證；理慧申請費 HK$1,200 不論成敗不退
先說結論：香港的「虛擬銀行」現在官方叫「數字銀行」，它們是正式持牌銀行，存款同樣受存保計劃保障；8 間裏有 6 間提供公司戶口，適合本地註冊、單層架構、董事持香港或內地身份證的中小企。股權架構複雜、有境外股東的公司，數字銀行的通道普遍走不通，要看傳統銀行或支付機構。以下名單和條件來自金管局與各行官網，核對日期 2026 年 11 月。
一、虛擬銀行是什麼：現在叫「數字銀行」
金管局 2019 年起發出首批虛擬銀行牌照。2024 年金管局就改名做公眾諮詢，同年 10 月 25 日把《虛擬銀行的認可》指引改名為《數字銀行的認可》，英文為 Licensed Digital Bank。改名的原因是「虛擬」一詞容易被誤解為「不真實」，新名稱更強調它們是採用金融科技經營的持牌銀行。
幾個關鍵點：
- 是持牌銀行：根據《銀行業條例》獲發牌，金管局說明數字銀行須遵守適用於傳統銀行的同一套監管規定
- 主要通過互聯網服務：沒有傳統分行網絡，開戶、轉帳、貸款基本在 App 完成
- 服務對象：金管局指數字銀行一般以零售客戶為對象，包括中小型企業
- 存款受保障：存保計劃成員的合資格存款，每名存款人在每間銀行最高保障 HK$800,000，個人和公司戶口都適用
二、8 間數字銀行一覽：哪些開公司戶口
按金管局「開立戶口 · 銀行聯絡資料」頁（2026 年 8 月 17 日修訂）：
| 數字銀行 | 公司戶口 | 官網寫的開戶條件或特點 |
|---|---|---|
| 眾安銀行 ZA Bank | 有 | 網上開戶免開戶費，須預繳 12 個月服務月費 HK$1,500；最快 1 個工作天開戶 |
| 大象銀行 EleBank（原天星銀行） | 有 | 不設戶口管理費、不設最低結餘；分簡易戶口和標準戶口，條件見下文 |
| 富融銀行 Fusion Bank | 有 | 不設最低存款要求及月費；最快一日開戶；6 種貨幣；相關人士須持香港或內地身份證 |
| 理慧銀行 livi | 有 | 一般申請費 HK$1,200，不論成功與否；單層架構；相關人士須持香港或內地身份證並先開 liviSave |
| 平安數字銀行 | 有 | 手機開戶，用香港身份證拍照驗證，發 QR 碼給董事和股東確認；提供中小企貸款和貿易融資 |
| 螞蟻銀行（香港） | 有 | 以中小企貸款為主；金管局只列公司戶口熱線 2571 5378，無網上開戶資料鏈接 |
| Mox Bank | 不適用 | 只提供個人戶口 |
| 匯立銀行 WeLab Bank | 不適用 | 只提供個人戶口 |
兩間銀行近年改了名：天星銀行（Airstar Bank）2026 年 4 月改為大象銀行（Ele Bank Limited）；金管局名單中的「平安數字銀行（國際）有限公司」，即原來的平安壹帳通銀行（PAO Bank）。
三、6 間能開公司戶口的數字銀行，條件逐家看
眾安銀行 ZA Bank
- 網上開戶「HKD 0 開戶費用」，但須預繳 12 個月服務月費 HK$1,500
- 最快 6 分鐘完成申請，最快 1 個工作天開戶
- 支持 11 種貨幣兑換及轉帳
- 開戶條件和文件檢查表以官網為準
眾安和其他銀行的開戶費、月費橫向比較，看邊間銀行開公司戶口最快。
大象銀行 EleBank
分兩種戶口：
| 簡易戶口 | 標準戶口 | |
|---|---|---|
| 見證方式 | 網上 | 在港線下見證 |
| 公司架構 | 香港註冊、單層架構 | 香港註冊 |
| 相關人士身份 | 全部持香港身份證，並持大象個人戶口 | 持香港或內地居民身份證 |
| 其他條件 | 成立超過一年；員工少於 50 人或年營業額不超過 HK$8 億；地址不能是秘書公司地址或住宅；稅務管轄區只在香港；主要營運地在香港 | 稅務管轄區僅限香港；主要營運地在香港 |
任何一項簡易條件不符合，就按標準戶口開戶。簡易戶口升級前只接受本地轉帳，開戶起 12 個月累計匯出不超過 HK$1,000 萬。企業戶口不設戶口管理費和最低結餘，轉數快港幣和人民幣轉帳免費。
富融銀行 Fusion Bank
- 最快一日開戶（視文件完整性而定）
- 多幣種戶口：港元、人民幣、美元、歐羅、日元、澳元
- 不設最低存款要求及月費
- 申請公司的關聯人士均須持有香港身份證或內地身份證
- 四步：網上提交申請和文件、Fusion Bank App 身份驗證、電話核實公司資料、審核開戶
理慧銀行 livi
- 條件：公司在香港註冊；單層架構的獨資、合夥或有限公司；申請人是實益擁有人、董事或最終控制人
- 所有相關用戶須持香港身份證或內地居民身份證，並先開 liviSave 個人存款戶口作身份驗證
- 開戶全程手機辦妥，最快 20 分鐘完成申請
- 一般申請費 HK$1,200，不論成功開戶與否，特別公司類型可能另收費
- 公司架構涉及任何香港境外註冊實體的，申請不會成功
- 成立一年內的公司可能被要求補交發展計劃書、與客戶和供應商的溝通記錄、股東董事三個月月結單
平安數字銀行
- 手機開戶：驗證手機號碼、用手機為香港身份證拍 3 張不同角度照片、自拍驗證、填資料，再發 QR 碼給公司董事和股東確認
- 商業銀行服務包括跨境匯款、貨幣兑換、多種中小企貸款、跨境電商循環貸款和貿易融資
- 收費表以官網「服務收費」為準
螞蟻銀行（香港）
- 官網企業服務以中小企貸款為主，設商業銀行登入入口
- 金管局開戶資料頁只列公司戶口熱線（852）2571 5378，沒有網上開戶資料鏈接，開戶條件請先致電確認
四、數字銀行 vs 傳統銀行 vs 支付機構
| 數字銀行 | 傳統銀行 | 支付機構（Airwallex、Wise、Statrys） | |
|---|---|---|---|
| 牌照 | 持牌銀行 | 持牌銀行 | 貨幣服務經營者牌照，不是銀行 |
| 存款保障 | 有，HK$800,000 | 有，HK$800,000 | 沒有 |
| 開戶方式 | App 為主，多數無需見面 | 預約、面談為主，部分可遙距 | 全程網上 |
| 適合的公司架構 | 部分只接受單層架構（大象簡易戶口、理慧） | 都接受，複雜架構收費高 | 較靈活 |
| 幣種 | 因行而異：大象 3 種、富融 6 種、眾安 11 種 | 多 | 多，Airwallex、Wise 數十種 |
| 貸款 | 多數提供中小企貸款 | 提供 | 一般不提供 |
| 現金、支票 | 不方便 | 支持 | 不支持 |
選擇思路：
- 本地業務、單層架構、想快速有一個受存保保障的銀行戶口：數字銀行
- 有法人股東、境外關聯公司，或需要支票、信用證：傳統銀行，見開公司戶口要什麼資料
- 跨境電商、多幣種收款：支付機構，見Airwallex 香港評測
五、申請前注意
- 先確認有沒有公司戶口：Mox 和匯立銀行只做個人戶口
- 看清申請費是否退還：理慧的 HK$1,200 申請費不論成敗都收；眾安要預繳一年服務費
- 單層架構：大象簡易戶口、理慧都要求單層，理慧更明確拒絕架構含境外實體的公司
- 地址要求：大象簡易戶口不接受秘書公司地址或住宅地址
- 個人戶口前置：大象簡易戶口、理慧都要求相關人士先在該行開個人戶口
- 存保只保每間銀行 HK$800,000：大額資金分散存放
六、被拒或不符合條件怎麼辦
數字銀行的網上通道快，但條件死板，不符合就直接走不通。等不及傳統銀行面談的公司，可以先開 Airwallex 這類支付機構戶口收付款，有了交易記錄再申請銀行戶口。傳統銀行的逐家條件看邊間銀行開公司戶口最快，被拒的常見原因看企業銀行開戶被拒怎麼辦。
申請 Airwallex 商業戶口準備好下一步？
申請前，請再次核對官網的收費、條款與適用資格。
資料來源
常見問題
什麼是虛擬銀行？
虛擬銀行是指完全或主要通過互聯網或其他電子渠道提供銀行服務、沒有傳統分行網絡的持牌銀行。金管局在 2024 年 10 月把相關指引由《虛擬銀行的認可》改名為《數字銀行的認可》，現在官方叫法是「數字銀行」（Licensed Digital Bank）。
虛擬銀行安全嗎？
數字銀行是根據《銀行業條例》獲發牌的持牌銀行，金管局說明它們須遵守適用於傳統銀行的同一套監管規定。存款保障方面，存保計劃每名存款人在每間成員銀行最高保障 HK$800,000，公司戶口存款也在保障範圍內。螞蟻、大象、理慧等官網都寫明是存保計劃成員。
虛擬銀行可以開公司戶口嗎？
可以，但不是每間都可以。按金管局 2026 年 8 月更新的開戶資料，眾安、大象、富融、理慧、平安數字銀行、螞蟻 6 間提供公司戶口，Mox 和匯立銀行不適用。各行條件不同，普遍要求香港註冊、主要在港營運，部分要求單層架構，相關人士持香港或內地身份證。
虛擬銀行和 Airwallex 有什麼分別？
數字銀行是持牌銀行，存款受存保計劃保障；Airwallex、Wise、Statrys 是持牌貨幣服務經營者，不是銀行，資金不受存保計劃保障。但支付機構的幣種和跨境收款功能通常比數字銀行多，很多公司兩類都開。
天星銀行改名了嗎？
是。天星銀行（Airstar Bank）在 2026 年 4 月更名為大象銀行（Ele Bank Limited，英文品牌 EleBank），官網已改為 elebank.com。部分報道寫作「象象銀行」，本文以其官網自稱的「大象銀行」為準。
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