香港虚拟银行（数字银行）是什么？8 间比较：哪些能开公司户口、条件与收费
香港虚拟银行已改称「数字银行」。按金管局名单比较 8 间：众安、大象（原天星）、富融、理慧、平安数字银行、蚂蚁 6 间可开公司户口，Mox、汇立不设。附开户条件、收费、存款保障与安全问题。
本文要点
- 金管局 2024 年把「虚拟银行」改称「数字银行」，它们是持牌银行，须遵守与传统银行同一套监管规定
- 金管局开户资料页列出 8 间数字银行：6 间提供公司户口，Mox 和汇立银行（WeLab）公司户口「不适用」
- 条件各不相同：大象简易账户和理慧要求单层架构，富融、理慧要求相关人士持香港或内地身份证；理慧申请费 HK$1,200 不论成败不退
先说结论：香港的「虚拟银行」现在官方叫「数字银行」，它们是正式持牌银行，存款同样受存保计划保障；8 间里有 6 间提供公司户口，适合本地注册、单层架构、董事持香港或内地身份证的中小企。股权架构复杂、有境外股东的公司，数字银行的通道普遍走不通，要看传统银行或支付机构。以下名单和条件来自金管局与各行官网，核对日期 2026 年 11 月。
一、虚拟银行是什么：现在叫「数字银行」
金管局 2019 年起发出首批虚拟银行牌照。2024 年金管局就改名做公众谘询，同年 10 月 25 日把《虚拟银行的认可》指引改名为《数字银行的认可》，英文为 Licensed Digital Bank。改名的原因是「虚拟」一词容易被误解为「不真实」，新名称更强调它们是采用金融科技经营的持牌银行。
几个关键点：
- 是持牌银行：根据《银行业条例》获发牌，金管局说明数字银行须遵守适用于传统银行的同一套监管规定
- 主要通过互联网服务：没有传统分行网络，开户、转账、贷款基本在 App 完成
- 服务对象：金管局指数字银行一般以零售客户为对象，包括中小型企业
- 存款受保障：存保计划成员的合资格存款，每名存款人在每间银行最高保障 HK$800,000，个人和公司户口都适用
二、8 间数字银行一览：哪些开公司户口
按金管局「开立户口 · 银行联络资料」页（2026 年 8 月 17 日修订）：
| 数字银行 | 公司户口 | 官网写的开户条件或特点 |
|---|---|---|
| 众安银行 ZA Bank | 有 | 网上开户免开户费，须预缴 12 个月服务月费 HK$1,500；最快 1 个工作天开户 |
| 大象银行 EleBank（原天星银行） | 有 | 不设账户管理费、不设最低结余；分简易账户和标准账户，条件见下文 |
| 富融银行 Fusion Bank | 有 | 不设最低存款要求及月费；最快一日开户；6 种货币；相关人士须持香港或内地身份证 |
| 理慧银行 livi | 有 | 一般申请费 HK$1,200，不论成功与否；单层架构；相关人士须持香港或内地身份证并先开 liviSave |
| 平安数字银行 | 有 | 手机开户，用香港身份证拍照验证，发 QR 码给董事和股东确认；提供中小企贷款和贸易融资 |
| 蚂蚁银行（香港） | 有 | 以中小企贷款为主；金管局只列公司户口热线 2571 5378，无网上开户资料链接 |
| Mox Bank | 不适用 | 只提供个人户口 |
| 汇立银行 WeLab Bank | 不适用 | 只提供个人户口 |
两间银行近年改了名：天星银行（Airstar Bank）2026 年 4 月改为大象银行（Ele Bank Limited）；金管局名单中的「平安数字银行（国际）有限公司」，即原来的平安壹账通银行（PAO Bank）。
三、6 间能开公司户口的数字银行，条件逐家看
众安银行 ZA Bank
- 网上开户「HKD 0 开户费用」，但须预缴 12 个月服务月费 HK$1,500
- 最快 6 分钟完成申请，最快 1 个工作天开户
- 支持 11 种货币兑换及转账
- 开户条件和文件检查表以官网为准
众安和其他银行的开户费、月费横向比较，看哪间银行开公司户口最快。
大象银行 EleBank
分两种账户：
| 简易账户 | 标准账户 | |
|---|---|---|
| 见证方式 | 线上 | 在港线下见证 |
| 公司架构 | 香港注册、单层架构 | 香港注册 |
| 相关人士身份 | 全部持香港身份证，并持大象个人账户 | 持香港或内地居民身份证 |
| 其他条件 | 成立超过一年；员工少于 50 人或年营业额不超过 HK$8 亿；地址不能是秘书公司地址或住宅；税务管辖区只在香港；主要营运地在香港 | 税务管辖区仅限香港；主要营运地在香港 |
任何一项简易条件不符合，就按标准账户开户。简易账户升级前只接受本地转账，开户起 12 个月累计汇出不超过 HK$1,000 万。企业账户不设账户管理费和最低结余，转数快港币和人民币转账免费。
富融银行 Fusion Bank
- 最快一日开户（视文件完整性而定）
- 多币种户口：港元、人民币、美元、欧罗、日元、澳元
- 不设最低存款要求及月费
- 申请公司的关联人士均须持有香港身份证或内地身份证
- 四步：网上提交申请和文件、Fusion Bank App 身份验证、电话核实公司资料、审核开户
理慧银行 livi
- 条件：公司在香港注册；单层架构的独资、合伙或有限公司；申请人是实益拥有人、董事或最终控制人
- 所有相关用户须持香港身份证或内地居民身份证，并先开 liviSave 个人存款账户作身份验证
- 开户全程手机办妥，最快 20 分钟完成申请
- 一般申请费 HK$1,200，不论成功开户与否，特别公司类型可能另收费
- 公司架构涉及任何香港境外注册实体的，申请不会成功
- 成立一年内的公司可能被要求补交发展计划书、与客户和供应商的沟通记录、股东董事三个月月结单
平安数字银行
- 手机开户：验证手机号、用手机为香港身份证拍 3 张不同角度照片、自拍验证、填资料，再发 QR 码给公司董事和股东确认
- 商业银行服务包括跨境汇款、货币兑换、多种中小企贷款、跨境电商循环贷款和贸易融资
- 收费表以官网「服务收费」为准
蚂蚁银行（香港）
- 官网企业服务以中小企贷款为主，设商业银行登入入口
- 金管局开户资料页只列公司户口热线（852）2571 5378，没有网上开户资料链接，开户条件请先致电确认
四、数字银行 vs 传统银行 vs 支付机构
| 数字银行 | 传统银行 | 支付机构（Airwallex、Wise、Statrys） | |
|---|---|---|---|
| 牌照 | 持牌银行 | 持牌银行 | 货币服务经营者牌照，不是银行 |
| 存款保障 | 有，HK$800,000 | 有，HK$800,000 | 没有 |
| 开户方式 | App 为主，多数无需见面 | 预约、面谈为主，部分可遥距 | 全程网上 |
| 适合的公司架构 | 部分只接受单层架构（大象简易账户、理慧） | 都接受，复杂架构收费高 | 较灵活 |
| 币种 | 因行而异：大象 3 种、富融 6 种、众安 11 种 | 多 | 多，Airwallex、Wise 数十种 |
| 贷款 | 多数提供中小企贷款 | 提供 | 一般不提供 |
| 现金、支票 | 不方便 | 支持 | 不支持 |
选择思路：
- 本地业务、单层架构、想快速有一个受存保保障的银行户口：数字银行
- 有法人股东、境外关联公司，或需要支票、信用证：传统银行，见开公司户口要什么资料
- 跨境电商、多币种收款：支付机构，见Airwallex 香港评测
五、申请前注意
- 先确认有没有公司户口：Mox 和汇立银行只做个人户口
- 看清申请费是否退还：理慧的 HK$1,200 申请费不论成败都收；众安要预缴一年服务费
- 单层架构：大象简易账户、理慧都要求单层，理慧更明确拒绝架构含境外实体的公司
- 地址要求：大象简易账户不接受秘书公司地址或住宅地址
- 个人户口前置：大象简易账户、理慧都要求相关人士先在该行开个人户口
- 存保只保每间银行 HK$800,000：大额资金分散存放
六、被拒或不符合条件怎么办
数字银行的线上通道快，但条件死板，不符合就直接走不通。等不及传统银行面谈的公司，可以先开 Airwallex 这类支付机构户口收付款，有了交易记录再申请银行户口。传统银行的逐家条件看哪间银行开公司户口最快，被拒的常见原因看企业银行开户被拒怎么办。
申请 Airwallex 商业户口准备好下一步？
申请前，请再次核对官网的收费、条款与适用资格。
资料来源
常见问题
什么是虚拟银行？
虚拟银行是指完全或主要通过互联网或其他电子渠道提供银行服务、没有传统分行网络的持牌银行。金管局在 2024 年 10 月把相关指引由《虚拟银行的认可》改名为《数字银行的认可》，现在官方叫法是「数字银行」（Licensed Digital Bank）。
虚拟银行安全吗？
数字银行是根据《银行业条例》获发牌的持牌银行，金管局说明它们须遵守适用于传统银行的同一套监管规定。存款保障方面，存保计划每名存款人在每间成员银行最高保障 HK$800,000，公司户口存款也在保障范围内。蚂蚁、大象、理慧等官网都写明是存保计划成员。
虚拟银行可以开公司户口吗？
可以，但不是每间都可以。按金管局 2026 年 8 月更新的开户资料，众安、大象、富融、理慧、平安数字银行、蚂蚁 6 间提供公司户口，Mox 和汇立银行不适用。各行条件不同，普遍要求香港注册、主要在港营运，部分要求单层架构，相关人士持香港或内地身份证。
虚拟银行和 Airwallex 有什么分别？
数字银行是持牌银行，存款受存保计划保障；Airwallex、Wise、Statrys 是持牌货币服务经营者，不是银行，资金不受存保计划保障。但支付机构的币种和跨境收款功能通常比数字银行多，很多公司两类都开。
天星银行改名了吗？
是。天星银行（Airstar Bank）在 2026 年 4 月更名为大象银行（Ele Bank Limited，英文品牌 EleBank），官网已改为 elebank.com。部分报道写作「象象银行」，本文以其官网自称的「大象银行」为准。
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